Vous remboursez déjà un prêt immobilier et plusieurs crédits à la consommation ? Peut-on tout regrouper dans un seul financement, ou vaut-il mieux conserver son ancien prêt immobilier ?
Oui, les deux scénarios peuvent être étudiés selon votre situation. Mais une mensualité plus basse ne suffit pas à démontrer qu'une opération est avantageuse : il faut comparer la durée, l'assurance, les frais et le coût total restant à payer.
Regrouper un crédit immobilier et des crédits à la consommation : comment ça fonctionne ?
Un regroupement remplace tout ou partie des financements existants par un nouveau contrat. Il peut inclure le prêt immobilier, un crédit auto, un prêt personnel ou un crédit renouvelable, selon les critères du prêteur et la faisabilité du montage.
L'opération peut simplifier la gestion des échéances et réduire la mensualité grâce à une durée plus longue. En contrepartie, cette durée peut augmenter les intérêts, l'assurance et le coût total. La nouvelle mensualité n'est donc qu'un indicateur parmi d'autres.
Faut-il inclure son prêt immobilier ?
Non, ce n'est pas automatique. Trois options peuvent être comparées :
- conserver le prêt immobilier et étudier uniquement certains crédits à la consommation ;
- inclure le prêt immobilier et une partie des crédits dans une opération globale ;
- conserver les financements actuels si une nouvelle opération serait trop coûteuse ou inadaptée.
Si votre prêt immobilier bénéficie d'un taux nettement inférieur aux conditions actuelles, le refinancer peut faire perdre cet avantage sur un capital important. À l'inverse, un regroupement global peut être étudié lorsque les mensualités cumulées ou la structure des dettes rendent le budget difficile à gérer.
Le seuil de 60 % : un critère de régime juridique
Dans un regroupement mixte, lorsque la part du montant total correspondant à des crédits immobiliers ne dépasse pas 60 %, l'opération relève en principe du régime du crédit à la consommation. Lorsqu'elle dépasse 60 %, le régime du crédit immobilier s'applique en principe, sous réserve notamment des dispositions relatives aux garanties hypothécaires ou assimilées. Ce seuil ne garantit ni l'acceptation du dossier ni un meilleur taux.
La qualification et l'information de l'emprunteur doivent être examinées au regard des articles L314-11, L314-12 — notamment pour les garanties hypothécaires et assimilées — et R314-18 du Code de la consommation.
Comparer quoi avant de décider ?
| Élément | Avant opération | Après opération envisagée |
|---|---|---|
| Mensualités | Échéances des crédits actuels + assurance applicable | Nouvelle mensualité + échéances des crédits conservés + assurance applicable |
| Durée | Durées restantes des crédits | Durée du nouveau financement et durée des crédits conservés |
| Assurance | Garanties, quotité et coût des contrats actuels | Garanties, quotité, coût et évolution de la nouvelle assurance |
| Frais | Frais restant à payer dans les contrats actuels | Indemnités de remboursement anticipé, dossier, garantie et intermédiation le cas échéant |
| Coût total | Intérêts, assurance et frais restant à payer | Intérêts, assurance, frais et coût des crédits conservés |
Une mensualité réduite n'est pas nécessairement une économie. L'allongement de la durée peut augmenter le coût global. La bonne décision est celle qui correspond à votre budget, à vos priorités et à votre capacité de remboursement, après comparaison complète.
Les garanties du nouveau financement et le coût de la nouvelle assurance peuvent différer de ceux des anciens contrats. Il faut donc comparer les garanties, les exclusions, la quotité, les franchises et le coût de l'assurance dans chacun des scénarios, y compris pour les crédits éventuellement conservés.
Quels documents préparer ?
- tableaux d'amortissement et relevés des crédits concernés ;
- revenus, charges et situation professionnelle ;
- éléments sur le logement, son financement et sa valeur éventuelle ;
- relevés bancaires et justificatifs demandés pour l'étude.
Vous n'avez pas besoin de décider seul quels crédits inclure. L'étude consiste justement à comparer les scénarios, notamment la conservation d'un ancien prêt immobilier avantageux.
Faire étudier sa situation
Je suis Sandra Luppo, courtière en crédit, basée à Orange dans le Vaucluse et disponible à distance partout en France. Je peux vous aider à examiner la faisabilité et les conséquences des différents scénarios, sans promettre d'acceptation ni d'économie.
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