Vous êtes propriétaire et vous avez trouvé le bien de vos rêves — mais votre logement actuel n'est pas encore vendu. Le prêt relais peut être la solution. Mais comme tous les outils financiers, il est redoutable quand il est bien utilisé, et dangereux quand il est mal dosé. Voici tout ce que vous devez savoir avant de vous lancer.
1. Le Prêt Relais, C'est Quoi Exactement ?
C'est un crédit temporaire accordé à un propriétaire qui souhaite acheter un nouveau bien avant d'avoir vendu l'ancien. Concrètement, la banque vous avance une partie de la valeur de votre bien actuel, pour que vous puissiez financer le nouveau. Une fois la vente réalisée, vous remboursez le prêt relais.
C'est un crédit-pont, d'où son nom. Et comme tous les ponts : il faut s'assurer qu'il ne s'effondre pas avant d'arriver de l'autre côté.
2. Comment Ça Fonctionne ?
La banque estime la valeur de votre bien (souvent autour de 70 % du prix de vente estimé, hors crédit restant dû) et vous accorde cette somme en avance.
Exemple concret :
- Votre bien est estimé à 300 000 €
- Vous devez encore 100 000 € à la banque
- La banque vous accorde : 70 % × 300 000 = 210 000 €
- Moins les 100 000 € restants à solder = 110 000 € disponibles pour l'achat suivant
Ce montant vient alors en complément d'un nouveau prêt immobilier, si nécessaire.
3. Deux Types de Prêt Relais
| Type | Fonctionnement | Cas d'usage |
|---|---|---|
| Prêt relais sec | Le montant du relais suffit à couvrir l'achat | Bien moins cher que celui vendu |
| Prêt relais adossé | Combiné avec un nouveau crédit immobilier | Le plus courant — bien plus cher |
4. Et Si la Vente Traîne ?
C'est le point sensible du prêt relais. En général, sa durée est de 12 à 24 mois maximum. Si vous n'avez pas vendu à temps :
- Vous continuez de payer les intérêts du relais
- Vous remboursez aussi le nouveau prêt immobilier
- Et la banque commence à s'inquiéter (vous aussi, d'ailleurs)
C'est pour cela qu'on conseille de :
- ✅ Mettre en vente le plus tôt possible
- ✅ Être réaliste sur le prix de vente
- ✅ Avoir un plan B (location temporaire ou portage)
5. Les Avantages… Quand Tout Se Passe Bien
- ✔️ Vous évitez de vendre dans l'urgence
- ✔️ Vous pouvez acheter le bien coup de cœur sans attendre
- ✔️ Vous avez le temps de négocier votre vente au bon prix
- ✔️ Vous limitez le double déménagement ou les frais d'hébergement
Le prêt relais est un accélérateur de projet, mais il demande une vraie rigueur dans le pilotage.
6. Les Risques à Ne Pas Sous-Estimer
🔥 Si votre bien ne se vend pas, vous risquez :
- De cumuler deux charges de crédit
- De devoir revoir votre prix de vente à la baisse en urgence
- D'endommager votre dossier bancaire
🔥 Si le marché baisse, la valeur estimée au départ peut ne plus être réaliste.
🔥 Si vous surévaluez votre bien, vous vous retrouvez avec un prêt relais surdimensionné et une vente en décalage.
7. L'Avis de la Courtière : À Manier Avec Précaution
Je le propose parfois à mes clients, mais jamais sans une analyse complète :
- De la faisabilité financière
- Du marché immobilier local
- Et des délais moyens de vente dans votre secteur
Le prêt relais peut être très malin, ou très dangereux. La clé, c'est de ne pas se précipiter, et de poser tous les chiffres à plat.
Et spoiler : la banque n'acceptera le relais que si votre bien est réellement vendable et bien estimé. D'où l'importance d'avoir aussi un bon agent immobilier à ses côtés.
En Résumé
Le prêt relais, c'est comme une potion magique :
✨ Super efficace dans les bonnes conditions.
💥 Explosif si mal dosé.
Avant de vous lancer, faites-vous accompagner. Le montage, le timing, les conditions… tout compte.
Et si vous avez un projet en tête — acheter ? vendre ? les deux ? — on en parle tranquillement ici : Prendre rendez-vous