Ah, décembre.
Le mois où tout ralentit… sauf les dossiers de crédit.

Pendant que les décorations lumineuses apparaissent dans les vitrines, les emprunteurs entrent dans une course contre-la-montre parfaitement unique : tenter de finaliser un financement alors que les banques, elles, sont déjà mentalement en vacances.

Soyons honnêtes : la période des fêtes est aussi joyeuse pour les dossiers immobiliers qu’un chat devant un sapin (il va y avoir des dégâts).

Mais bonne nouvelle : vous pouvez éviter les mauvaises surprises et démarrer 2026 avec un crédit propre, clair, ficelé — et surtout accepté.

On déroule tout ce que les emprunteurs ignorent… jusqu’au moment où c’est trop tard.

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🎄 1. Décembre : le mois où les délais bancaires s’allongent… beaucoup

Les banques fonctionnent en flux tendu toute l’année.
En décembre, c’est “tendu + congés + révisions internes + clôture annuelle”.

Résultat :

• délais d’étude plus longs
• demandes de pièces plus nombreuses
• signatures repoussées
• assurances validées plus tard

En clair :
❗ un dossier qui passe en 8 jours en octobre peut en prendre 20 en décembre.

Si vous avez un compromis signé… chaque journée compte.

Conseil pro en 2025 → 2026 :
👉 Anticiper la complétude du dossier avant même de choisir la banque.
Un dossier complet = un dossier traité en priorité.

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📝 2. Les documents manquants : la cause numéro 1 des ratés de fin d’année

Ce n’est pas la banque, ce n’est pas l’assurance, ce n’est pas la conjoncture.
Dans 70 % des cas, c’est le document oublié :

• l’avis d’imposition complet
• le relevé d’épargne manquant
• la pièce d’identité périmée
• la facture des travaux non fournie
• l’attestation employeur pas mise à jour
• le devis non signé
• la donation non enregistrée

En décembre, chaque oubli est un luxe qu’on ne peut pas s’offrir.

Conseil pro :
👉 Toujours envoyer TOUTES LES PAGES des JUSTIFICATIFS , sinon ils sont considérés comme incomplet
Ça évite les allers-retours… et les délais hors délai.

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🎁 3. Assurance emprunteur : l’erreur classique de fin d’année

Décembre, c’est aussi :

• les assurances qui ferment plus tôt,
• les médecins qui ne donnent plus de rendez-vous,
• les banques qui exigent la validation du médecin-conseil,
• les emprunteurs qui pensent qu’on peut tout signer en 48h (non).

Et c’est là que l’on découvre les vraies surprises :

• une exclusion non repérée,
• un questionnaire médical oublié,
• une définition ITT défavorable,
• une surprime non anticipée,
• une invalidité mal couverte.

En 2026, les banques deviennent très strictes sur les garanties incapacité.

Si l’assurance n’est pas validée = le crédit n’est pas émis.

Aucun dossier ne passe sans assurance définitive.

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🧩 4. Taux immobiliers fin 2025 → début 2026 : une période à ne pas sous-estimer

Tu le sais :
🟧 les taux sont légèrement remontés fin 2025, autour de 3,5 %.
Et les banques ont déjà laissé filtrer que début 2026 pourrait voir une stabilisation… ou une hausse (selon inflation).

En décembre, un emprunteur sur trois tente “d’attendre janvier”.
Erreur classique.

Pourquoi ?

Parce que :

• les barèmes de janvier sont toujours plus stricts
• les banques renégocient leurs marges
• les quotas de production se réinitialisent
• certaines conditions deviennent plus exigeantes (apport, domiciliation…)

En clair :
👉 Le dossier validé en décembre est souvent plus simple que celui refait en janvier.

Ce n’est pas glamour, mais c’est vrai.

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🏗️ 5. Travaux, construction, rénovation : attention aux conditions spéciales

En décembre, les dossiers “avec travaux” sont les plus compliqués. Pourquoi ?

• devis non finalisés,
• artisans fermés,
• absence de maitre d’œuvre,
• pas de dommage-ouvrage anticipée,
• manque de justificatifs.

En 2026, les banques renforcent les exigences :

• maître d’œuvre obligatoire à partir d’un certain montant,
• DO obligatoire pour tout ce qui touche à la structure,

Si ces pièces manquent, votre crédit prendra l’option “hibernation”.

Conseil pro :
👉 Préparez le dossier travaux en amont. C’est technique, mais vital.

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📆 6. Période de réflexion, délais légaux : le calendrier joue contre vous

En décembre, on oublie souvent :

• les 10 jours SRU,
• les 30 jours maxi pour déposer son dossier en banque,
• les délais des notaires,
• les congés bancaires,
• les jours fériés.

C’est comme jouer au Tetris… mais avec les pièces qui tombent trop vite.

Conseil pro :
👉 Faites le MAINTENANT ! Ce qui est fait, n’est plus à faire.
C’est mon astuce pour que tout rentre dans le calendrier (et éviter le stress inutile).

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🔥 7. Comment vraiment éviter les mauvaises surprises en décembre 2025 ?

✔️ 1. Dossier bancaire prêt ET complet

Avant même d’aller en banque.

✔️ 2. Un courtier réactif

… capable de suivre les délais bancaires, d’anticiper les demandes, et d’obtenir un accord rapidement.

✔️ 4. Réactivité côté emprunteur

Chaque heure compte : répondre vite = dossier traité vite.

✔️ 5. Ne pas viser “le meilleur taux du monde” en décembre

En cette période, le meilleur taux est celui que vous obtenez AVEC un accord et dans les délais.

✔️ 6. Appeler AVANT les congés bancaires

Un petit coup de fil peut sauver un dossier.

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🧠 8. Pourquoi décembre est le meilleur moment pour travailler avec un courtier

Parce qu’en fin d’année :

• les banques sont plus exigeantes,
• les assurances plus lentes,
• les notaires surchargés,
• les délais plus serrés,
• et les emprunteurs plus stressés.

Un courtier gère :
✔️ la stratégie bancaire
✔️ l’optimisation assurance emprunteur
✔️ la complétude des pièces
✔️ les délais légaux
✔️ les relances
✔️ les arbitrages finalisés avant janvier

Avec un objectif simple :
que vous commenciez 2026 avec un dossier validé, au lieu de courir après un refus non anticipé.

👉 Pour sécuriser votre projet avant 2026 : https://sandra-luppo.com