🏡 Immobilier et rénovation énergétique : quel impact sur le financement ?

🌍 Pourquoi la rénovation énergétique est devenue incontournable

Acheter un bien immobilier ne se limite plus à comparer les prix au mètre carré ou les taux de crédit. Depuis quelques années, la performance énergétique d’un logement est un facteur décisif. Entre la hausse du coût de l’énergie, les nouvelles normes environnementales et l’interdiction progressive de mise en location des passoires thermiques (DPE F et G), la question n’est plus : « Est-ce que je vais rénover ? », mais plutôt : « Quand et comment ? ».

Et forcément, cette transition a un impact direct sur… le financement. Les banques ne se contentent plus de vérifier vos revenus et votre apport : elles analysent aussi le potentiel énergétique de votre bien.

🏦 Comment les banques regardent un bien « énergivore »

Un logement mal classé au DPE (F ou G) peut poser plusieurs problèmes aux établissements prêteurs :

Moindre valeur de revente : un bien énergivore risque de se dévaloriser rapidement sur le marché.
Coût de rénovation élevé : la banque anticipe que vous devrez injecter des dizaines de milliers d’euros pour remettre le bien aux normes.
Risque locatif : si vous achetez pour louer, sachez que certaines catégories de passoires thermiques seront bientôt interdites à la location.

Résultat : certaines banques peuvent :

demander un apport plus conséquent,
conditionner l’accord de prêt à la réalisation de travaux,
ou même refuser de financer le projet si elles jugent la valeur trop risquée.

🔧 Financer des travaux de rénovation énergétique : quelles options ?

Bonne nouvelle : il existe plusieurs solutions pour intégrer vos travaux dans votre plan de financement.

1. Le prêt immobilier + enveloppe travaux

Lorsque vous achetez un bien, vous pouvez inclure une enveloppe travaux dans votre crédit. Attention toutefois : la part des travaux ne doit pas dépasser 50 % du prix du bien, parfois moins selon les banques.

2. Les prêts aidés (PTZ, éco-PTZ)

Le Prêt à Taux Zéro (PTZ) et l’éco-PTZ permettent de financer une partie des travaux sans intérêts pour vous car ils sont à la charge de l’état.
⚠️ Mais attention : entre le 1er novembre et le 15 janvier, les banques n’acceptent plus de nouveaux dossiers de PTZ ou éco-PTZ. Pourquoi ? Parce qu’elles doivent gérer la clôture des dossiers en cours et attendre la publication des nouveaux décrets d’application. Autrement dit : si vous voulez bénéficier de ces aides, dépêchez-vous avant novembre !

3. Les aides publiques (MaPrimeRénov’, CEE…)

En parallèle des crédits bancaires, vous pouvez obtenir :

MaPrimeRénov’, attribuée selon vos revenus et la nature des travaux,
les Certificats d’Économie d’Énergie (CEE),
ou encore des subventions locales selon votre région.

📊 Exemple chiffré : l’impact sur un projet réel

Prenons un appartement de 200 000 € classé en DPE F.

Prix du bien : 200 000 €
Travaux de rénovation énergétique estimés : 40 000 €
Total à financer : 240 000 €

Scénario 1 : sans travaux

La banque considère le risque élevé → elle demande un apport de 20 000 € et applique un taux à 3,6 %.

Scénario 2 : avec travaux intégrés au crédit

Vous financez 240 000 € sur 20 ans avec un taux à 3,4 % (meilleur car le bien est valorisé après rénovation).
Mensualité : environ 1 385 €.

➡️ La différence est claire : intégrer les travaux dans le financement rassure la banque et vous fait gagner sur le taux.

⚖️ Acheter une passoire thermique : bonne ou mauvaise idée ?

👉 Mauvaise idée si :

Vous n’avez pas le budget pour les travaux.
Vous comptez le louer rapidement (risque d’interdiction).
Vous espérez le revendre sans rénover (forte décote probable).

👉 Bonne idée si :

Vous négociez le prix d’achat grâce au DPE faible.
Vous financez les travaux dans votre crédit.
Vous profitez des aides publiques.

💡 Les conseils pratiques pour votre dossier bancaire

Montez un budget global clair : prix + frais de notaire + travaux.
Demandez des devis précis pour vos rénovations (isolation, chauffage, fenêtres). Pour l’éco-PTZ seuls les devis réalisés par des artisans RGE sont retenus.
Intégrez les aides directement dans votre plan de financement.
Anticipez le calendrier PTZ/éco-PTZ : pas de nouveaux dossiers entre le 1er novembre et le 15 janvier.
Passez par un courtier : il saura orienter votre dossier vers la banque la plus favorable aux projets avec travaux.

📌 Conclusion : l’énergie, c’est aussi une affaire bancaire

La rénovation énergétique n’est plus seulement un geste pour la planète, c’est aussi un levier de financement.
👉 Un bien performant séduit les banques, rassure les acheteurs, et garde sa valeur.
👉 Un bien énergivore peut être une opportunité… mais seulement si vous avez un projet de rénovation solide.

En clair : l’avenir de l’immobilier passera forcément par l’efficacité énergétique. Et mieux vaut s’y préparer dès maintenant.

👉 www.calendly.com/sandra-luppo/rdv