🏡 Pourquoi vous n’aurez (sans doute) pas le même taux que votre voisin

Vous avez entendu votre collègue dire qu’il a obtenu 3,20 % sur 25 ans ?
Votre cousine jure qu’elle a eu un super taux à 3 % sur 20 ans ?
Et vous… vous sortez de votre simulation un peu déçu(e), avec 3,50 % proposé ?

Respirez. Tout est normal.
Et non, ce n’est pas (seulement) parce que votre banquier vous aime un peu moins. 😅

🧩 Un crédit immobilier, c’est du sur-mesure

C’est LA première chose à comprendre : il n’existe pas de taux “standard”, valable pour tout le monde.
Un crédit immobilier, c’est comme un costume. Même si vous faites tous les deux du 40, votre coupe sera différente.

👉 Pourquoi ? Parce que chaque banque ajuste son taux en fonction du niveau de risque qu’elle perçoit.
Et ce risque est influencé par de nombreux critères. Faisons le tour.

🧮 1. La durée du prêt : le nerf de la guerre

Plus vous empruntez sur une longue durée, plus le risque pour la banque augmente.
Un crédit sur 25 ans expose à plus d’aléas (perte d’emploi, divorce, changements de revenus…) qu’un crédit sur 15 ans.

🔎 Exemple :

Pour un prêt sur 15 ans, vous pourrez obtenir un taux plus bas (ex : 3,30 %).
Sur 25 ans, même profil, le taux grimpe souvent à 3,50 % voire plus.

👉 C’est donc une première explication aux écarts de taux.

💰 2. L’apport personnel : un vrai levier

Le fameux “apport”… on en parle beaucoup, mais il fait réellement la différence.
Plus votre apport est élevé, moins la banque prend de risques, donc plus elle peut serrer son taux.

Par exemple :

Un client qui apporte 20 % du prix du bien aura une meilleure proposition,
Qu’un autre qui finance 100 %.

⚠️ Attention : les frais de notaire ne sont pas considérés comme de l’apport par les banques.
L’apport, c’est votre participation au prix du bien, pas aux frais annexes.

🧾 3. Vos revenus (et leur nature)

On parle beaucoup de niveau de revenus, mais la stabilité compte autant que le montant.

✅ Un CDI dans la fonction publique
✅ Des revenus réguliers et nets d’impôt
✅ Peu ou pas de crédits à côté

… auront souvent un meilleur score bancaire qu’un entrepreneur avec des revenus très fluctuants (même élevés !).

🧍‍♀️🧍‍♂️ 4. Emprunter seul(e) ou à deux

Un couple avec deux revenus rassure plus la banque qu’un emprunteur solo.
Mais attention : si un des deux emprunteurs a un profil plus “risqué”, cela peut tirer l’ensemble du dossier vers le bas.

🏢 5. La banque… et sa politique du moment

Eh oui : toutes les banques ne proposent pas les mêmes taux au même moment.

Certaines veulent “faire du volume” sur les jeunes primo-accédants ➡️ elles baissent leurs taux.
D’autres sont très sélectives ➡️ elles misent sur des profils haut de gamme, avec des taux “premium”.

👉 C’est pour ça qu’un courtier est utile : il connaît les appétences bancaires en temps réel, et peut orienter votre dossier là où il aura le plus de chances.

🧠 6. Le type de bien ou de projet

Acheter un bien ancien, un terrain + construction, un investissement locatif ou une résidence secondaire, ce n’est pas le même risque pour la banque.

Et donc… ce n’est pas le même taux.

Un achat dans le neuf avec prêt à taux zéro ? ✅
Une résidence secondaire avec gros travaux ? ❌ (ou en tout cas, taux plus élevé).

💼 7. Le profil assurantiel

Surprise : votre état de santé peut aussi influer sur le taux global de votre crédit.

➡️ Si vous avez un profil à risque (fumeur, antécédents médicaux, métier à risques),
➡️ Votre assurance emprunteur sera plus chère…
➡️ Ce qui alourdit le coût global de votre prêt, même avec un bon taux nominal.

📉 Le tableau qui dit tout

Voici un exemple très simple avec 3 profils différents, pour un même montant de 200 000 € sur 20 ans :

Profil	Apport	Revenu net / mois	Statut pro	Taux proposé
Céline, 33 ans, fonctionnaire	40 000 €	3 200 €	CDI fonction publique	3,25 %
Damien, 38 ans, entrepreneur	20 000 €	4 000 €	SASU depuis 2 ans	3,60 %
Hugo & Claire, jeunes en CDI	10 000 €	4 500 € à deux	CDI privé	3,45 %

🔎 Même durée, même montant, mais des taux très différents, car le risque perçu par la banque n’est pas le même.

💡 Moralité : ne vous comparez pas… Optimisez votre dossier !

👉 Le vrai enjeu, ce n’est pas d’avoir le même taux que votre voisin,
mais d’avoir le meilleur taux possible pour VOTRE profil.

Et ça, c’est mon rôle 😉
En tant que courtière, je vous aide à :

valoriser vos atouts,
combler vos points faibles,
choisir la bonne banque au bon moment.

🔁 Et si votre situation évolue ?
Pas de panique : on peut aussi renégocier ou faire un rachat de prêt plus tard !

📆 Prêt(e) à faire le point ?

Ne vous fiez pas aux on-dit.
Faites votre propre simulation, avec une vraie pro qui vous dit les choses comme elles sont.

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