📆 Quelle durée choisir pour son crédit immobilier ?

Pourquoi il vaut (souvent) mieux viser une mensualité plus basse

C’est une question qu’on me pose à chaque rendez-vous :
« Je préfère emprunter sur 15 ans pour payer moins d’intérêts, non ? »

Techniquement, c’est vrai.
Mais humainement, économiquement et stratégiquement… pas toujours.

👉 Car ce que personne ne vous dit, c’est qu’un crédit immobilier, ce n’est pas juste un montant et un taux.
C’est un engagement de long terme. Et sur 20 ou 25 ans, la vie a le temps de vous surprendre.

💡 Résultat : dans bien des cas, il est plus judicieux d’emprunter sur une durée plus longue, pour réduire vos mensualités et garder une vraie marge de sécurité.

📊 Durée du prêt : ce qui change concrètement

Voici un petit tableau pour illustrer la différence :

Montant emprunté	Durée	Taux indicatif	Mensualité (hors assurance)	Coût total du crédit
200 000 €	15 ans	3,30 %	~1 405 €	~52 900 €
200 000 €	20 ans	3,40 %	~1 160 €	~78 500 €
200 000 €	25 ans	3,50 %	~1 000 €	~100 000 €

Oui, plus la durée est longue, plus le coût total est élevé.
Mais ce qu’on oublie de regarder, c’est ce que ces mensualités impliquent au quotidien.

🧯 Une mensualité plus basse = plus de sécurité

Un crédit court, c’est bien quand tout va bien.
Mais que se passe-t-il si vous :

Changez de travail ?
Avez un arrêt maladie longue durée ?
Devez faire face à un divorce ou à un changement familial ?
Ou simplement… si l’inflation vous rattrape ?

➡️ Une mensualité plus basse, c’est une marge de manœuvre.
C’est la possibilité de gérer un imprévu sans être asphyxié.

💡 En finance personnelle, on appelle ça la capacité d’absorption du choc. Et c’est souvent ce qui fait la différence entre « on s’en sort » et « on coule ».

💼 Et côté banque, ça change quoi ?

Contrairement à ce qu’on croit, emprunter plus longtemps n’est pas mal vu.
Les banques savent qu’un crédit plus long avec une mensualité plus basse :

Réduit le risque d’impayé,
Laisse un reste à vivre plus confortable,
Et vous rend plus finançable.

🧠 En réalité, c’est souvent la meilleure option pour obtenir un accord.

📈 Vous pouvez toujours rembourser plus vite

Le plus grand avantage d’un crédit long avec mensualité basse ?
➡️ Vous restez libre.

Si tout va bien, si vos revenus augmentent, si vous touchez une prime,
vous pouvez :

✅ Rembourser par anticipation,
✅ Augmenter vos mensualités (si le contrat le permet),
✅ Ou faire un rachat partiel du capital.

🎯 Moralité : vous conservez le levier d’action.

Et contrairement à ce qu’on croit, les pénalités de remboursement anticipé sont :

Encadrées par la loi,
Souvent négociables,
Et parfois annulées après quelques années.

🏦 Et si les taux baissent ?

Une autre fausse croyance : « Je préfère un crédit court pour le taux plus bas. »
C’est logique à court terme…
Mais dans un contexte de taux variables, ce n’est pas forcément optimal.

👉 Si les taux baissent dans 3 ou 5 ans, vous pourrez :

Renégocier votre prêt,
Ou le faire racheter à de meilleures conditions,
Et là encore, vous aurez de la marge pour baisser la durée.

📌 Ce n’est pas figé : le crédit s’ajuste dans le temps… à condition de ne pas s’être enfermé dans une mensualité trop lourde au départ.

💬 Le cas des investisseurs ou des profils instables

Si vous êtes :

Indépendant, en profession libérale,
En CDD ou en reconversion,
Ou en début de carrière…

➡️ Le crédit long avec mensualité basse est un vrai filet de sécurité.

Il permet de traverser les premières années plus sereinement, sans avoir à sacrifier toute votre trésorerie.

Et pour les investisseurs locatifs ?
Plus la mensualité est basse, plus vous êtes neutre ou positif en cashflow. Et donc plus vous êtes solvable pour de futurs projets.

🤝 Le conseil du courtier

Quand je vous accompagne sur un crédit, je ne regarde pas uniquement :

Le taux brut,
Le coût total,
Ou la durée la plus courte.

🎯 Je regarde votre situation dans son ensemble :

Vos projets à moyen terme,
Vos marges de manœuvre,
Votre profil pro et familial,
Et votre rapport au risque.

Mon rôle, ce n’est pas de vous faire signer un prêt « beau sur le papier »,
mais un prêt durable, confortable, et intelligent.

✅ En résumé

✔️ Oui, un crédit long coûte plus cher.
✔️ Mais il peut vous protéger en cas de coup dur.
✔️ Et vous pouvez toujours rembourser plus vite si tout va bien.
✔️ La vraie bonne stratégie ? C’est celle qui vous laisse le choix.

📅 Besoin de faire le point sur votre projet ?

On peut simuler ensemble plusieurs durées, avec les mensualités et les marges associées.
📞 Prenez RDV ici : www.calendly.com/sandra-luppo/rdv