🔄 Assurance emprunteur : et si vous changiez… après la signature ?

Pourquoi il est souvent plus malin de prendre l’assurance de la banque… puis de la déléguer ensuite

💬 Introduction

« On m’a dit que je pouvais choisir mon assurance ailleurs… »
Oui, c’est vrai.

Mais ce que beaucoup de futurs emprunteurs ignorent, c’est que les banques n’aiment pas vraiment ça.
Et que dans la réalité, refuser leur assurance au moment de la demande, c’est souvent se tirer une balle dans le taux.

Heureusement, la loi Lemoine vous donne une arme redoutable :
👉 Changer d’assurance emprunteur à tout moment, sans frais.

La stratégie la plus efficace aujourd’hui ?
Jouer le jeu au départ, pour mieux reprendre la main ensuite.
On vous explique pourquoi.

🚫 Pourquoi la délégation au moment de la demande est souvent refusée

En théorie, vous êtes libre de choisir votre assurance emprunteur.
Mais en pratique…

👉 La plupart des banques refusent les dossiers si vous ne prenez pas leur assurance.
C’est souvent non-dit, mais très courant. Pourquoi ? Parce que leur assurance est un produit très rentable.

Et si vous insistez pour déléguer dès le départ, certaines banques :

Refuseront tout simplement votre dossier,
Ou remonteront le taux d’intérêt, rendant l’opération inutile.

💡 Le bon réflexe ?
✅ Prendre leur assurance pour obtenir le meilleur taux,
✅ Puis changer plus tard, une fois les fonds débloqués.

📅 La loi Lemoine : votre carte maîtresse

Depuis 2022, la loi Lemoine a changé la donne :

✅ Vous pouvez changer d’assurance emprunteur à tout moment,
✅ Sans frais,
✅ Avec un simple courrier ou mail à la banque,
✅ À condition que le nouveau contrat présente des garanties équivalentes.

💡 Résultat : vous signez avec l’assurance de la banque, puis quelques semaines (ou mois) plus tard, vous basculez vers une offre beaucoup moins chère.

Et personne ne peut s’y opposer, tant que les garanties sont au niveau.

💸 Un exemple concret de stratégie gagnante

Imaginez :

Vous empruntez 220 000 € sur 25 ans,
La banque vous impose une assurance à 42 €/mois,
Une délégation vous coûte 21 €/mois pour des garanties équivalentes.

➡️ Si vous restez chez la banque : 42 x 12 x 25 = 12 600 €
➡️ Si vous changez dès le 3e mois : vous économisez environ 9 000 €
🎯 Et vous avez conservé le meilleur taux négocié au départ.

⚠️ Le piège (pas très fair-play) des échéances progressives

Attention, il y a un petit loup.

Depuis 2022, un amendement discret permet aux banques de contourner cette stratégie.
Comment ? En appliquant des échéances progressives.

👉 Le taux est le même,
👉 Mais les mensualités augmentent chaque année (comme dans un prêt in fine inversé).

📌 Résultat :

Vous économisez sur l’assurance,
Mais la mensualité totale (capital + assurance) grimpe progressivement.

Et ce mécanisme n’est pas toujours annoncé clairement à la signature…

💡 L’astuce : choisir une assurance à cotisations dégressives

Pour contrer la stratégie des échéances progressives, une solution intelligente consiste à opter pour une assurance à cotisations dégressives.

💬 Comment ça fonctionne ?

Les cotisations augmentent légèrement pendant les 10 premières années,
Puis elles diminuent progressivement sur les années suivantes,
Résultat : l’assurance coûte le moins cher au moment où la mensualité du crédit est la plus élevée.

🎯 En clair :

Vos mensualités de prêt augmentent chaque année (si la banque a appliqué l’échéancier progressif),
Mais vos primes d’assurance, elles, diminuent,
👉 Ce qui permet de lisser votre charge globale dans le temps.

💡 C’est une approche astucieuse, qui vous permet de conserver l’économie attendue, même si la banque tente de compenser via un échéancier évolutif.

👩‍💼 Le rôle du courtier : savoir quand et comment agir

Mon rôle, c’est de vous aider à :

✔️ Accepter l’assurance de la banque… sans se faire piéger,
✔️ Organiser le changement au bon moment,
✔️ Sélectionner le contrat délégué le mieux adapté à votre profil,
✔️ Vérifier l’équivalence de garanties (critère clé),
✔️ Gérer la procédure avec la banque sans stress ni erreur.

🔎 Car il suffit d’un oubli dans le courrier ou d’une clause mal comprise… pour que le changement soit refusé.

✅ En résumé

✔️ Oui, vous pouvez choisir votre assurance.
✔️ Mais dans la vraie vie, mieux vaut souvent attendre un peu.
✔️ La stratégie gagnante ?
→ Banque au départ pour le taux,
→ Délégation ensuite pour l’économie.

✔️ Et si la banque vous joue l’échéancier progressif ?
→ On compense avec une assurance bien pensée.

🎯 Résultat : un crédit plus souple, plus intelligent, plus économique.

📅 Besoin d’un audit de votre assurance actuelle ?

Je vous aide à savoir s’il est temps de changer… ou s’il vaut mieux attendre encore un peu.

👉 Prenez rendez-vous ici : www.calendly.com/sandra-luppo/rdv