🛠 Acheter un bien avec travaux : comment convaincre la banque de financer le projet ?

Un bien à rénover, c’est souvent l’occasion rêvée de faire une bonne affaire.
Mais côté crédit, les choses peuvent vite se compliquer.

👉 Car non, on ne peut pas simplement dire à la banque :
« Je prends ce bien à 120 000 €, et je veux 40 000 € de plus pour les travaux. »

Il y a des règles, des plafonds, des justificatifs… et parfois des blocages.
💡 Alors comment préparer intelligemment son projet travaux pour qu’il soit accepté ET bien financé ?

C’est tout l’objet de cet article 👇

🏡 Achat avec travaux : oui, mais sous conditions

Première chose à savoir : les banques acceptent les projets avec travaux…
Mais pas à n’importe quelles conditions.

✅ Vous achetez un bien (maison ou appartement),
✅ Et vous souhaitez intégrer les travaux au financement immobilier global.

👉 Dans ce cas, c’est envisageable.
Mais attention : la part des travaux ne doit pas dépasser 50 % du prix du bien.

📌 Exemple :

Prix d’achat du bien : 200 000 €
Travaux envisagés : 60 000 € (soit 30 %) → ✅ finançable
Travaux envisagés : 120 000 € (soit 60 %) → ❌ difficilement finançable

Les banques veulent rester dans un schéma immobilier classique, où l’achat est dominant.

🛑 Travaux seuls : très difficile à financer

Si vous êtes déjà propriétaire et que vous voulez emprunter uniquement pour des travaux, c’est une autre histoire…

❌ Un prêt immobilier n’est généralement pas accordé pour des travaux seuls (sauf s’ils concernent une extension ou un projet très structuré avec permis, architecte, etc.).

➡️ Vous serez souvent orienté vers un prêt personnel, avec :

Un taux plus élevé,
Une durée plus courte (souvent max 10 ans),
Et une mensualité plus lourde.

💡 Conseil : anticipez les travaux au moment de l’achat, plutôt que d’attendre 2 ans et devoir faire un crédit conso à part.

📋 Les documents à fournir pour les travaux

La banque ne finance que des travaux chiffrés, précis et justifiés.
Oubliez les montants « à la louche » ou les « on verra plus tard ».

✅ Il vous faudra :

Des devis signés, détaillés et datés (idéalement de professionnels),
Des factures si les travaux sont déjà avancés,
Une description claire du projet (rénovation complète ? salle de bain ? cuisine ? toiture ?).

🎯 Conseil bonus : si possible, faites chiffrer séparément les postes (plomberie, électricité, isolation…). Cela rassure la banque sur le sérieux du projet.

🔓 Comment les fonds sont débloqués

Contrairement au prix du bien, les fonds liés aux travaux ne sont pas toujours débloqués immédiatement.

Déblocage de la partie immo à la signature chez le notaire puis

Déblocage progressif → sur présentation des factures acquittées au fur et à mesure.

💬 Attention : si vous comptez faire les travaux vous-même (auto-rénovation), certaines banques peuvent refuser de financer cette partie, ou demander des justificatifs plus stricts, notamment un maitre d’oeuvre, une assurance dommage ouvrage, ou des artisans RGE pour les prets à taux zéro de rénovation energétique.

🧮 Les impacts sur le taux et l’assurance

Les travaux intégrés au prêt immobilier augmentent le montant emprunté.
Conséquences possibles :

Taux légèrement plus élevé, selon la banque,
Assurance emprunteur recalculée, car le capital est plus important,
Allongement de la durée du crédit, pour maintenir une mensualité acceptable.

Mais bonne nouvelle :
✅ Cela reste souvent plus avantageux qu’un crédit travaux séparé.

📈 Valoriser son bien… ou pas ?

Vous vous dites peut-être :
« Je rénove → donc mon bien prend de la valeur → la banque devrait être ravie ! »

Oui… mais non 😅

Les banques ne prennent quasiment jamais en compte la valeur future du bien après travaux.
Elles se basent sur :

Le prix d’achat acté dans le compromis,
Et les devis fournis.

📌 Autrement dit : vous financez sur la base d’un coût, pas d’un potentiel.

👩‍💼 Le rôle du courtier : rendre le projet crédible

C’est là que j’interviens ✨

➡️ Je vous aide à :

Structurer votre plan de financement,
Déterminer la part travaux finançable,
Vérifier que les 50 % ne sont pas dépassés,
Et trouver la banque qui acceptera ce montage sans frissonner.

Chaque banque a ses propres règles.
Mon rôle, c’est de savoir laquelle dire “oui” à votre projet, pas à un projet générique.

✅ En résumé

Acheter avec travaux, c’est :
✔️ Possible,
✔️ Mais sous conditions claires,
✔️ Et à préparer avec méthode.

À retenir :

🚫 Travaux seuls = compliqué,
✅ Travaux < 50 % du prix du bien = finançable,
📋 Devis obligatoires,
🔍 Accompagnement recommandé.

📅 Un projet avec travaux en tête ?

Prenons 30 minutes pour en parler.
Je vous aiderai à faire les bons choix et à monter un dossier qui tient la route face aux banques.

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