💑 Emprunter à deux : les bonnes questions à se poser avant de se lancer

💬 Introduction

« On achète ensemble ? »

C’est la suite logique de beaucoup d’histoires d’amour… et le début de nombreux crédits à deux.
Mais attention : acheter à deux, ce n’est pas seulement additionner deux salaires.

C’est aussi :

Partager une dette,
Devenir solidaires devant la banque,
Et s’engager dans une aventure financière… parfois plus longue que la relation elle-même.

Dans cet article, je vous explique ce qu’il faut vraiment savoir avant d’emprunter à deux — que vous soyez mariés, pacsés, en concubinage ou juste amoureux.

1. À deux, c’est plus facile… mais pas automatique

C’est vrai : emprunter à deux peut augmenter la capacité d’emprunt.

Deux revenus =
✅ Plus de marge,
✅ Moins de taux d’endettement,
✅ Et parfois une meilleure image de stabilité pour la banque.

Mais attention : ce n’est pas un passe-droit.

Si l’un des deux a :

Un statut instable (intérim, CDD, freelance débutant),
Des crédits à la consommation en cours,
Un comportement bancaire moyen (découverts, incidents…),

👉 Cela peut plomber le dossier commun.

💡 Conseil : avant d’acheter à deux, posez tout à plat en toute transparence.

2. Statut du couple : un impact non négligeable

📌 Mariés :

En communauté de biens → tout est partagé, même si un seul signe.
En séparation de biens → les règles sont différentes, et les parts du bien peuvent être ajustées selon l’apport.

📌 Pacsés :

En principe, séparation de biens.
Le bien est détenu selon la répartition indiquée dans l’acte (50/50, 60/40, etc.).

📌 Concubins (union libre) :

Chacun est propriétaire selon ce qui est écrit dans l’acte notarié (attention à ne pas laisser vide !).
En cas de séparation, c’est souvent le plus flou.

🎯 Mon conseil : réfléchissez avant au montage. Un 50/50 n’est pas toujours logique, surtout si l’un met plus d’apport que l’autre.

3. Solidarité : une clause qui engage… même en cas de séparation

Lorsqu’on emprunte à deux, la banque ajoute une clause de solidarité.

📌 Cela veut dire que si l’un ne paie plus, l’autre devra rembourser la totalité.
Peu importe le statut marital ou les revenus.

💬 « Mais moi j’ai mis 10 %, lui 90 % ! »
→ La banque s’en fiche. Ce qui compte, c’est que le prêt soit payé.

Même en cas de séparation, vous restez solidaires du crédit, tant qu’il n’a pas été remboursé ou repris par un seul emprunteur.

🧠 Conseil : Gardez à l’esprit qu’une rupture ne résilie pas un crédit.

4. Apport, répartition et clause 100/0 : possible mais risqué

Vous pouvez emprunter à deux, mais acheter en parts inégales.
Exemple : un 100/0, où un seul met l’apport et paie la totalité du crédit, mais les deux sont coemprunteurs.

⚠️ Ce montage est légal… mais source de litiges.
En cas de séparation, celui qui n’a rien payé peut quand même revendiquer des droits, surtout sans acte notarié clair.

📌 Astuce : pensez à rédiger une convention d’indivision ou un pacte civil complémentaire, et à faire acter la répartition réelle dans l’acte d’achat.

5. Et la SCI dans tout ça ?

Je vais être honnête : je ne la recommande pas pour les couples primo-accédants.
Les banques sont souvent frileuses avec les SCI pour un achat de résidence principale.
C’est plus complexe, plus coûteux, et inutile dans 90 % des cas.

👉 En indivision bien structurée (avec un notaire), on fait souvent plus simple, plus rapide et plus accepté.

6. L’assurance emprunteur : à ne pas négliger

Quand on emprunte à deux, on doit aussi s’assurer à deux.

✅ Répartition possible :

50/50 (chaque emprunteur est assuré à 50 %), c’est le minimum légal.
100/100 (chacun est assuré pour la totalité → plus cher mais plus sécurisant).

💬 En cas de décès ou invalidité d’un des deux, l’assurance rembourse sa part assurée.

🧠 Conseil : si l’un gagne plus que l’autre ou assume une charge plus lourde, pensez à adapter la couverture en conséquence.

7. Le rôle du courtier : un tiers neutre et stratégique

Emprunter à deux, c’est aussi savoir poser les bonnes questions avant que ça coince.

Mon rôle :

Calculer la capacité d’emprunt de chacun,
Vérifier la faisabilité selon vos profils respectifs,
Négocier la meilleure offre globale (taux + assurance + conditions),
Vous aider à vous poser les bonnes questions… avant qu’il soit trop tard.

✅ En résumé

Emprunter à deux, c’est :
✔️ Plus de capacité d’achat,
✔️ Mais aussi plus de responsabilités,
✔️ Et surtout, un engagement commun… parfois plus long qu’un mariage 😅

Prenez le temps d’anticiper, de discuter, et de vous faire accompagner.
Un bon montage aujourd’hui = un projet sain demain.

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