📊 Taux d’endettement : pourquoi il ne suffit pas à dire si vous pouvez emprunter

💬 Introduction

« Je suis à 36 %, donc c’est mort, non ? »

Combien de fois ai-je entendu cette phrase ? 🫣
Le taux d’endettement est devenu l’obsession n°1 des emprunteurs.
Et c’est normal : on en parle partout. La fameuse limite des 35 % semble être la ligne rouge absolue.

Mais en réalité ?
Ce taux n’est qu’un indicateur parmi d’autres.
Et parfois, il ment un peu.

Dans cet article, je vous explique ce qu’est vraiment le taux d’endettement, comment il est calculé, et pourquoi vous ne devez jamais vous y limiter pour juger votre capacité d’emprunt.

🧮 C’est quoi, le taux d’endettement ?

Simplement, c’est le ratio entre vos charges et vos revenus :

(Mensualités de crédit(s) + loyer persistant / Revenus nets avant impôts) x 100

👉 Exemple : vous gagnez 3 000 € net, et vos crédits vous coûtent 1 000 € par mois.
Votre taux d’endettement est donc de 33 %.

Depuis 2021, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) recommande de ne pas dépasser 35 %, assurance comprise.
Mais parfois les banques peuvent y déroger.

🧩 Pourquoi 35 % ne veut pas dire la même chose pour tout le monde

Un taux, c’est une proportion.
Mais dans la vraie vie, ce qui compte, c’est ce qu’il reste à la fin du mois.

👉 35 % de 6 000 €
= il vous reste 3 900 € → très confortable.

👉 35 % de 1 800 €
= il vous reste 1 170 € → plus serré.

🎯 Les banques ne s’arrêtent donc pas à ce chiffre.
Elles vont regarder :

Le reste à vivre réel (ce qu’il vous reste après crédits),
La composition du foyer (enfants ? une ou deux personnes ?),
Votre lieu de vie (les charges à Paris ≠ charges en Ardèche),
Vos autres dépenses (comment vous dépensez ? Achats compulsifs? …).

🔍 Et si je dépasse les 35 % ?

Ce n’est pas forcément non.
La règle des 35 % est assouplie dans certains cas :

✅ âge des emprunteurs
✅ primo-accédant,
✅ Situation très stable (fonctionnaire titulaire, métier porteur…),
✅ Projet très sécurisé (apport conséquent, bien très liquide…).

💡 Certaines banques montent à 38 %, si le dossier est cohérent et bien présenté.

📈 Le reste à vivre : le vrai juge de paix

Le reste à vivre, c’est ce qu’il vous reste une fois vos charges fixes payées.
Et pour la banque, c’est aussi important que le taux d’endettement.

👉 Exemple :
Deux couples ont le même taux d’endettement (35 %).
L’un vit à Paris avec 2 enfants et 1 200 € de reste à vivre.
L’autre vit en province avec 2 000 € restants.

Résultat : le second dossier est jugé plus solide, car le niveau de vie est plus confortable.

✅ Conseil : si vous êtes au-dessus des 35 %, travaillons ensemble sur la présentation de votre reste à vivre et vos habitudes de gestion.

🧠 Saut de charge, comportement bancaire, scoring… tout ce qu’on oublie

Le taux d’endettement ne dit rien sur :

Le saut de charge (combien votre budget logement augmente),
Votre gestion bancaire (découverts ? épargne ? dépenses régulières ?),
Votre ancienneté dans l’emploi,
Votre type de contrat (CDI, CDD, indépendant…),
Votre capacité à épargner malgré tout.

📌 Exemple classique :
Un couple à 36 % d’endettement, qui épargne 3000 €/mois depuis 2 ans, avec une gestion irréprochable.
➡️ Ce dossier passera plus facilement qu’un autre à 33 % mais avec des découverts tous les mois.

💼 Le rôle du courtier : traduire vos chiffres en confiance

C’est là que j’interviens ✨

🔍 Mon travail, ce n’est pas juste de vous dire « vous êtes à 34 %, c’est bon ».
C’est de prendre l’ensemble de votre situation, de la valoriser intelligemment, et de la présenter sous le bon angle à la bonne banque.

✅ Oui, certaines banques seront strictes.
✅ D’autres sauront faire preuve de souplesse si elles comprennent votre profil.

🎯 Le bon courtier, c’est celui qui sait à qui parler, comment, et avec quelles pièces en main.

🛑 Les erreurs à éviter

❌ Ne vous bloquez pas parce que vous avez entendu « au-delà de 35 %, c’est non ».
Chaque dossier est unique.

❌ Ne cachez pas certaines charges pour « améliorer » votre taux. La banque les trouvera, et cela décrédibilise le dossier.

❌ Ne vous fiez pas aux simulateurs en ligne sans avis expert. Un taux d’endettement ne suffit pas à conclure.

✅ En résumé

📊 Le taux d’endettement, c’est un indicateur utile, mais pas une vérité absolue.

Ce qui compte vraiment :

Le reste à vivre,
La stabilité de vos revenus,
Vos habitudes de gestion,
Le projet global.

Et surtout… la manière dont le dossier est monté et présenté.

📅 On en parle ?

Vous êtes à 34 %, 36 % ou 38 % ?
👉 Ne tirez pas de conclusion hâtive. Parlons-en.

Prenez rendez-vous ici, et voyons ensemble ce qui est réellement faisable pour vous :
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