📌 Crédit immobilier et CDI : que faire quand on est en CDD, intérim ou indépendant ?

CDI = clé du crédit immobilier ?
C’est l’idée reçue la plus coriace dans le monde du financement. Et pourtant, ce n’est plus tout à fait vrai.

➡️ Aujourd’hui, les parcours sont plus variés : freelances, professions libérales, intermittents, intérimaires, CDD longs…
Et les banques se sont adaptées (en partie, disons-le franchement 😅).

Mais elles demandent de la stabilité, de la visibilité et du recul sur l’activité.
Alors, si vous n’êtes pas en CDI, pas de panique : voyons ensemble comment bâtir un dossier solide malgré tout.

🔎 Pourquoi le CDI reste valorisé par les banques

Commençons par ne pas se mentir : oui, le CDI reste le contrat préféré des banques.
Pourquoi ? Parce qu’il coche deux cases rassurantes :

Stabilité de l’emploi (pas de fin de contrat à court terme),
Prévisibilité des revenus (même salaire chaque mois).

Mais attention : cela ne veut pas dire que les autres statuts sont exclus.
Cela signifie juste qu’il faudra plus de preuves pour démontrer votre fiabilité financière.

🧑‍💼 Si vous êtes en CDD ou en intérim

La clé ici, c’est la continuité.

✅ Les banques vont chercher à voir si vous travaillez de manière régulière, même sans CDI.
Avoir plusieurs CDD successifs dans le même secteur, ou chez le même employeur, est un bon point.

👉 En général, il faut au moins 36 mois d’historique professionnel pour que le dossier soit regardé sérieusement.
L’intérim est également possible, mais mieux vu si vous êtes :

Dans un secteur porteur (santé, industrie, logistique…),
En mission longue,
Avec un bon reste à vivre et peu de dettes.

📌 Astuce : cumulez CDD et revenus annexes (heures sup’, auto-entreprise…) peut jouer en votre faveur si les revenus sont réguliers.

💼 Et si vous êtes indépendant, auto-entrepreneur ou freelance ?

Ici aussi, ce qui compte, c’est la pérennité de l’activité.

✅ Les banques vont généralement demander 3 bilans complets (donc 3 années d’activité).
Cela permet d’évaluer :

La régularité du chiffre d’affaires,
La marge, le bénéfice réel,
Les charges fixes,
La capacité d’épargne.

📌 Astuce : pensez à faire certifier vos comptes par un expert-comptable, cela rassure les banques.

Même les micro-entrepreneurs peuvent emprunter, à condition d’avoir :

Un CA stable ou en progression,
Peu de charges personnelles,
Une bonne gestion bancaire (aucun découvert, épargne mensuelle…).

La banque va faire la moyenne de vos « revenus nets après abattement » des 3 derniers avis d’imposition.

👨‍⚕️ Les professions libérales : un statut apprécié… sous conditions

Les professions médicales, juridiques, paramédicales ou techniques sont souvent bien perçues par les banques, même sans CDI.

Pourquoi ? Parce que ces activités sont vues comme solides sur le long terme.

Mais là encore, les conditions classiques s’appliquent :

3 ans d’ancienneté,
Des revenus stables,
Une bonne tenue des comptes.

Là encore, la banque fera la moyenne de vos « revenus nets après abattement » des 3 derniers avis d’imposition, pour calculer votre endettement.

💳 Le comportement bancaire : un critère décisif

Que vous soyez en CDI ou non, la banque va toujours regarder vos 3 derniers relevés de compte :

Pas de découvert,
Pas d’incident de paiement,
Une épargne régulière,
Des dépenses cohérentes avec vos revenus.

💡 Un comportement irréprochable peut compenser un statut moins “classique”.

🧩 Et l’apport dans tout ça ?

Quand on n’est pas en CDI, l’apport devient encore plus important.
Il montre que vous savez épargner, gérer et que vous prenez part au financement.

👉 En général, il faudra au minimum les frais annexes (notaire, frais de banque, garantie, courtage).
Mais si vous êtes en freelance ou en intérim, mettre un peu plus peut rassurer la banque.

🛠️ Le rôle du courtier : votre meilleur atout

Chaque banque a ses propres règles.

Certaines refusent tout ce qui n’est pas CDI.
D’autres acceptent volontiers les indépendants ou les intermittents, à condition d’avoir le bon profil.

➡️ Mon rôle en tant que courtière, c’est de connaître ces subtilités et de vous orienter vers la bonne banque, au bon moment, avec les meilleures conditions.

Je vous aide à :

Préparer un dossier complet,
Mettre en avant vos points forts,
Éviter les erreurs classiques (dossiers incomplets, timing mal choisi…).

✅ En résumé

📌 Pas besoin d’être en CDI pour emprunter… mais il faut être solide, régulier et bien préparé.

Ce qu’il faut retenir :

Les banques aiment la continuité, pas forcément un seul employeur,
3 ans d’activité = le seuil d’entrée,
L’apport et le comportement bancaire peuvent faire la différence,
Le bon accompagnement change tout !

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